幾經爭議、斡旋後,立法院昨三讀通過《消費者債務清理條例》,
讓全國五十萬卡債纏身的「卡奴」及繳不出房貸的民眾有重生機會,
最快在九個月後,卡奴們可向銀行提償債協商,或向法院聲請更生及清算,
在不影響基本生活的前提下逐年清償卡債,
避免卡奴因走投無路而自殺的憾事重複上演。

 掙脫負債
卡債族一旦聲請破產,經更生期限六年及清算後三年,若無違法情事,
最快九年後可向法院聲請重生。適用《債清條例》
對象為無擔保或無優先權債務總額在一千二百萬元以下者,
以現在約五十萬卡債族扣掉已於去年進入銀行公會協商平台的二十二萬人,
約有二十八萬人受惠;自宅條款受惠者約為五萬人。
該條例三讀通過後,債務人更生聯盟召集人林峰正律師及卡奴代表
赴立院向催生此條例的立委徐中雄、郭林勇獻花致謝,
並以「掙脫卡債」行動劇,象徵卡奴重獲新生。

清算後花費將受限
昨天通過的條例中規定,卡奴族或積欠銀行房貸在一千二百萬元以內的民眾,
在向法院聲請更生或清算前,可向積欠債務最多的金融機構請求協商債務清償
方案,在維持基本生活所需之餘,慢慢還清債務。在欠債民眾提出協商之後,
若三十天還沒有進入協商階段,或超過九十天協商不出結果,
民眾可向法院聲請更生或清算。
但卡奴族清算債務後,生活花費將受到嚴格限制,
例如不得搭計程車、吃大餐、購買名牌商品等,且沒經過法院許可,
不得離開居住地、出境,避免有些卡奴族利用清算逃避債務,
暗地裡仍過優渥生活。
而法案中爭議最大、曾引發國內金融業強烈反彈的「自用住宅借款特別條款」,
朝野協商後同意改為載明在民眾與銀行訂立的房貸訂型化契約內容之中,
現在已經予銀行訂立定型化契約的卡奴,也可申請變更。

 逼銀行縮房貸業務
台新金控總經理林克孝指出,自用住宅爭議不列入條款轉成定型化契約,
銀行樂觀看待,未來銀行在經營房貸業務自主空間比較大,如依照先前協議,
就會發生房貸戶坐擁豪宅,卻聲請破產、銀行不能查封的怪異現象,
無異逼銀行緊縮房貸業務。
合庫董事長兼銀行公會理事長許德南指出,《消費者債務清理條例》通過,
使弱勢團體以後要向銀行借新貸款會更加困難,違背原立法宗旨,雖幫助卡債族,
卻未必照顧所有的弱勢團體。

 

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《消費者債務清理條例》重點
.可聲請更生之條件:債務人無擔保或無優先權之債務總額未超過1200萬元
.更生方案最終清償日:裁定確定之翌日起不得逾6年,有特別情事得延長為8年
.更生程序進行中對債務人之保護:法院裁定開始更生程序後,
對債務人不得開始或繼續訴訟及強制執行,但不包括有擔保或有優先權之債權
.可聲請清算程序之條件:進入更生程序仍無法應付債務,
即可申請清算拍賣財產
.進入清算後相關規定:債權人10年內不得從事共170項特定工作及奢侈性消費,
清算期間禁出境,若違反,清算程序立即撤銷 .

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