房貸利率走升 固定利率房貸產品詢問度大增 (房貸 房屋貸款)
2008/01/04


在台灣央行去年前11月5大行庫新承作房貸利率統計資料中,房貸利率總共調升0.486%,11月平均利率為2.767%,以貸款500萬元為例,購屋者每個月將增加1185元的支出,一年約需多支出 14220元。信義房屋認為,由於近半年房貸利率升幅轉趨明顯,使得固定利率的房貸產品詢問度大增,而利率走勢也成為接下來支撐房價的關鍵指標。


信義房屋契約部代書林以德表示,就5大行庫(台銀、合庫、三商銀)新承作房貸利率的變化顯示,在95年6月來到最低點而為2.241%,至隔年5月將近一年的時間,皆維持著平均每月0.01%微幅緩升之走勢,反映出央行每季升息所墊高的資金成本。當時的升幅,對購屋者來說影響是微乎其微。


然而在去年6月央行大幅升息 1碼之後,各行庫房貸利率的跟進幅度及速度都有加大的趨勢,且已連續17個月上漲。以96年下半年為例,6-11月新承作房貸利率共調升0.42%,尤其11月的變動幅度最大為 0.127%。超過半碼(0.125%)的變動幅度,在過去這幾年來可謂相當罕見,反映出銀行對於當前房價風險意識的注重。


林以德分析,這幾個月房貸升幅的拉大,也讓購屋民眾更加在意各行庫的利率水準的比較。不過對於市郊的產品,由於房貸成數較市中心來的低,因此各行庫願意放貸額度的多寡,就成為民眾在選擇行庫上的主要考量,利率差異反在其次。

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信義房屋企研室主任蘇啟榮進一步說明,國內房貸利率水準,在90年還在6%以上,到了92年時候來到3.1%,之後一直處於低利環境,也造就所謂「買比租划算」的難得契機,對於這幾年的房市交易價量產生明顯的推升效果,這樣的財務優勢一直維持到96年初才算結束,也因此這波房價的上漲,低利率可謂居功厥偉。因而下半年房市盤整以來,房貸利率的變動,也就成為房價走勢的主要觀察指標。


就去年6-11月新承作房貸利率調升0.42%而言,以500萬貸款金額計算,前半年每個月房貸本息負擔將由26124元增加到27150元,增幅約為3.9%。由於幅度不算太大,加上利率的變動是近幾個月才開始趨於明顯,因此對於近半年的房市交易不至於產生衝擊。


此外,一般認為美國的降息,相對減輕國內央行升息的壓力,因此未來升息走勢可望趨緩。不過,若接下來房貸利率超乎市場預期,而呈現較明顯的升幅,未來對房價的支撐效果將越來越薄弱。


也由於近半年房貸利率升幅轉趨明顯,固定利率的房貸產品詢問度大增。目前部份壽險公司或銀行,皆有提供前3年至前10年的固定利率房貸。以7年期固定利率房貸產品而言,若未來指數型房貸基準利率調升1碼,則前7年房貸本息支出,就比3階段指數型房貸有利。


信義房屋提醒,在固定利率年期結束後,隔年轉為指數型房貸的加碼幅度較高,屆時消費者不妨透過轉貸來避免房貸支出的驟然增加,但在選擇固定利率房貸時,也要留意是否有違約金的問題。


林以德指出,目前各家行庫在房貸業務仍相當競爭,指數型房貸仍是主力產品,也是多數購屋者所採用的房貸模式,消費者不妨多加留意未來房貸利率的走勢,若是升幅持續且明顯,屆時可考慮是否轉為固定型利率房貸

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資料來源:東森

 

 
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