過年關 5種工具幫你調頭寸 (房貸 房屋貸款)

景氣差,縣市政府叫窮、企業發不出薪水,昨天勞保紓困政策貸款開辦首日,土銀湧進上千通電話,奈何適用對象很有限;銀行主管說,金融體系還有其他四種借款途徑,沒錢過年的民眾,可評估資金需求長短及還款能力,選擇最有利的周轉方式。

土銀個人金融部經理朱玉峰說,昨開辦的「勞工保險紓困貸款專案」,因目前利率僅3.635%,比小額信貸、信用卡預借現金、現金卡等都低,加上申貸條件是「生活困難」,係由勞工朋友「自行認定」,推出首日反應熱烈,據悉土銀全省140家分行,昨合計湧進上千通詢問電話。

朱玉峰表示,這項由土銀獨家承辦,民國92、93、95、96年辦理結果,分別貸出近十萬戶、七萬戶、五萬戶、十萬多戶,商品冷熱與與國內景氣榮枯關連性頗高,因今年景氣擴張趨緩,研判可望延續去年熱況,貸款戶可望超過十萬戶,受理申請日到1月25日截止。


勞保紓困貸款詢問度超高

因勞保紓困貸款限勞保滿十五年,且持續投保中,以及無欠繳保費記錄,申貸條件嚴格,適用對象有限;國泰世華銀消費金融事業處主管表示,民眾另有現金卡、小額信貸、信用卡預借現金等工具可使用。

銀行主管說,五種主要借款工具中,除了小額信貸可能需要增提保人,其餘四種包括:保單質借、現金卡、信用卡預借現金,及勞保疏困貸款,都是免保人,其中,信用卡預借現金,原則上只收手續費,但年化後利率最高,原則上不建議使用。


首先在現金卡部分,銀行主管說,倘若資金需求在一個月以內,但又無法以小額信貸借錢,可考慮現金卡。現金卡以「天」計息,以龍頭銀萬泰為例,年息18.25%,等於借款一萬元,一天利息5元,一般而言,貸款額度10萬到30萬。

信用卡借現金利息得注意

現金卡每次動用要收100元動撥費,因此,銀行主管提醒,如果借款金額大,最好透過臨櫃一次把錢領出,不要透過ATM領款,因ATM領款,自行每次最多三萬、跨行每次最多兩萬,以領10萬為例,若透過ATM,等於得付給銀行400元到500元動撥費,不如一次臨櫃領出,如此只要付100元動撥費。

銀行主管說,跟銀行周轉資金,能借到小額信貸最好,利率跟借款額度都有得談,不過,小信徵信條件嚴,有的需增提保人,核貸時間要三天到一周,且銀行可能會收開辦費、信用保險費、徵信費等額外費用。


保單質借應列入最先選擇

至於信用卡預借現金,主要費用為手續費,價格為每次借款金額2.5%到3.5%如果無法隨該期信用卡帳單繳清,欠款部分會滾入年息高達18%到20%的高額循環計息。

信用卡預借現金,為銀行主要借款工具中最貴的。以借款15天、手續費2.5%為例,等於年息60%,比黑市利率還高。銀行主管說,信用卡預借現金唯一的好處是,相較現金卡、小額信貸屬於「放款」,借貸時會列入聯徵中心的個人「負債」資料,預借現金屬於信用卡消費款,不會列入聯徵個人資料。

倘若民眾手中有保單,應列為借款最優先選擇。ING安泰人壽市場部主管楊麗加說,保單借款利率,通常為保單預定利率加固定碼數,91年後預定利率走低,保單借款利率目前最低可到3.25%,若是91年以前保單,利率可能高到6.5%。

楊麗加表示,人身保險有傷害險、健康險、壽險等,只有具備保單價值準備金特性的保單,也就是壽險保單,才可向保險公司借錢;紐約人壽服務規劃處協理余家和提醒,如果保單價值準備金不夠支付保單借款本息,保單會變成無效,為借貸時要留意之處。

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