招行出新招,靈活調整房貸"透支" (房貸 房屋貸款)

2008 / 06 / 03 星期二 14:32

房地產信貸從緊之弦絲毫未見放鬆,而房貸已露出新增乏力的疲態,在如此壓力之下,銀行利潤指標著實面臨考驗,這使得部分滬上銀行近期開始從存量房貸、還貸思路等方面著手,頻頻推出個性化的創新業務,以招攬房貸客源,創利贏收。
  
招行首創房貸「透支」概念

  招行日前在上海宣佈:推出房貸「消費易」業務,將該行房貸業務升級,再引入「一卡通」(借記卡),造出「房貸透支」概念,通過超低成本的透支消費賣點,將存量房貸盤活。

  據瞭解,隨著房貸的逐月歸還,新釋放出的房貸額度越來越多,「消費易」就是使房貸客戶可以把這部分空餘的額度,直接通過一卡通新派生的免息透支功能,實現刷卡消費和網上支付。目前免息額度最高5萬元,免息期最長50天,且透支款到期可100%轉化為消費貸款,不設最低還款額,貸款利率執行基準利率。

  比如,某貸款客戶此前從招行獲得了100萬元的房貸循環授信額度,迄今該客戶已累計還貸20萬元,在申請「消費易」後,該客戶的一卡通賬戶便自動多出5萬元的免息透支額,專供其刷卡消費或網上購物。免息期過後,該客戶可選擇還款或不還,後者透支額度自動轉為消費貸款,客戶今後須按基準利率按月還款,同時,該客戶又生成了5萬元的免息透支額(上限為新釋放額度,即20萬元)。這種全新的房貸盈利模式,旨在盤活存量房貸。對於苦惱於新增業務萎縮的銀行而言,確實是一個創利的好辦法。


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  銀行房貸新品各有創新

  據招行副行長唐志宏透露,受提前還貸、樓市成交萎縮等影響,招行一季度的個人房貸增速減緩。房貸市場在從緊政策的壓力下表現不振,已具有普遍性。多數銀行目前正遭遇個人房貸增長趨緩的考驗。央行上海總部一季度的統計顯示,由於樓市成交量萎縮,今年一季度,個人房貸明顯減少。3月份,滬上中資銀行房貸淨減9.7億元,同比多減12.1億元。

  新增乏力加上集中提前還貸,正在蠶食銀行未來的利潤。這逼迫銀行必須在房貸設計上不斷推新,吸引新客源。事實上,近期房貸市場已扎堆出現了一系列頗具競爭力的產品。昨天,滬工行推出了房貸「按周供」業務,以「為房貸者減負」為賣點。所謂「按周供」,即借款人可改變以「月」還款的局面,可選擇按「雙周」或「單周」為週期還貸。「按周供」每月負擔不變,而還款頻率加快、週期縮短,使總利息支出因此減少。以借款100萬元、30年等額還款為例,按月還款的總利息支出為131.23萬元,而按雙周還款,還款期限縮至25年,總利息支出107.14萬元,兩者相差25萬元。

  銀行仍看好房市「錢」途

  眼下,銀行並未將經受從緊政策考驗的樓市視為信貸「雷池」。銀行認為,國家對樓市的調控目的在於希望該市場穩健、快速、健康的發展,調控的目標將逐步實現,而房地產行業向前發展的大勢不會變,因為我國的工業化、城鎮化進程不會改變。

  事實上,銀行業管理層仍普遍看好房市的「錢」途,在從緊信貸的背景下,各銀行仍不懈地挖掘著房地產信貸的潛力,努力將存量房貸盤活。

  目前,國內部分地區如深圳等地已出現樓盤跌價的現象,這是否預示著銀行房貸將受累出現大筆壞賬呢?唐志宏透露,僅就招行來看,尚未出現大量新增不良貸款的問題,在深圳,也未出現因樓價下跌房貸客戶主動棄供(貸款)的案例。樓市波動對銀行信貸質量的影響程度還有待觀察。


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資料來源:財匯資訊提供

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