利率升要省息 抵利型房貸當道                (房貸 房屋貸款)

 更新日期:2008/07/12 10:33 【中國時報 黃琮淵台北報導】

 通膨來勢洶洶,房貸戶飽受升息之苦。對此,銀行主管建議,如果民眾的房貸本金剩下不多,
可將部分資金存在銀行帳戶,將房貸轉為「抵利型房貸」,以存款餘額折抵房貸本金;就算臨時
有急用,還是可以動用該筆存款,不怕沒錢可用。


 所謂「抵利型房貸」,是讓房貸戶拿存款來折抵房貸本金,以減少利息支出、達到降低每月攤
還金額或縮短還款年限的效果,而抵利型房貸與傳統房貸,最大的差別在於省息效果放大、攤還
期限減少。


 存款抵本金 省息、縮短還款年限


 舉例來說,陳先生有500萬元的房貸,但同時30萬元的存款,抵利型房貸在計算利息時,就會將
500萬元減去30萬元,以470萬元計算利息。且由於銀行採每日計息,所以若存款帳戶餘額較多,就
能抵較多的貸款本金,需計息的本金相對減少。


 同樣的例子來看,倘若陳先生每月都存2.5萬元,貸款年限20年,如果是一般指數型房貸戶,20
年合計利息要繳174萬餘元,實質貸款利率3.15%;在換成抵利型房貸之後,總利息只要97萬多元,
實質貸款利率降至1.83%。


 省息效果在於,銀行活儲利率約0.4%,如果將錢存在活儲帳戶,100萬元一年只能拿4千元利息;
而房貸利息約在3%上下,同樣的錢,一年利息錢就要付3萬元。換言之,是捨棄4千元利息,換得免
繳3萬元給銀行,相當划算。


 不過,也不是存多少,就能夠抵多少,部分銀行有年收入及存款餘額的限制,想抵息還得荷包
「麥可、麥可」。像是永豐銀行,就要求抵利型房貸客戶,銀行帳戶餘額至少在100萬元以上,才
能與房貸金額相抵。


 門檻不低 多數上班族無緣申貸


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 最早將抵利型房貸帶入台灣的匯豐銀,雖然沒有存款門檻限制,但貸款戶年收入必須在100萬元以
上,算是相當嚴格,多數上班族恐怕無緣申貸。


 至於台新銀行則要求,房貸戶存款金額,須超過貸款金額的一半以上。舉例來說,貸款500萬元的
房貸戶,如果沒有250萬元的存款,只能選擇減額申貸;換言之,若存款只有150萬元的話,最多也
只能貸到300萬元。


 如果無法貸足要購屋的抵利型房貸,該怎麼辦?銀行建議,可搭配政策優惠房貸,或是青年購屋
等貸款補足。目前政府優惠房貸利率為3.6%,每季隨郵局定存利率做調整,台北市最高可貸250萬
元、其他地區最多可貸200萬元。


 必須留意的是,除非是寫明固定利率「一率到底」的房貸,否則如一般指數型房貸戶,或是抵利型
房貸戶,利率都將隨央行升降息而逐季調整。換言之,若央行持續升息,房貸負擔仍會隨之加重。


 看準需求 4外銀推出相關商品


 看準這波需求,包括渣打銀在內的四家外銀,自去年來紛紛推出抵利型房貸商品。近期推出新產品
速度加快的渣打銀,昨日也推出「渣打MortgageOne靈活房貸」,除保留抵利型房貸的特色,還祭出
端出「行外服務、限時撥款」的貼心服務。


 一般而言,辦理房貸需準備相關資料,如上班族可能得請假半天,配合銀行營業時間,到分行辦理
相關程序,等候核貸時間約一至二周;不過渣打強調,可由客戶指定地點,派專人外出服務,完全不
受銀行據點的限制,至於撥款時間也縮短至7天之內,貸款戶不必苦等。


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資料來源:Yahoo新聞

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